中華民國90年4月9日 星期一
 
〈金融商品消費市場〉

 以前的人相信「養兒防老」,現在的人知道「自己最可靠」,希望讓自己的退休生活,過得安詳而優質?現在,別以為你還年輕,該開始為自己做退休理財規劃了。
記者◎李靚慧專題報導
 隨著國人生活品質的逐年提升,愈來愈多人有提早退休的打算,對於退休後的生活期望,也有逐年提高的趨勢。不過,受到全球經濟成長趨緩的影響,不少民眾因為失業而被迫提早退休,經濟狀況頓時出現危機,也因此更突顯出「理財規劃」、「退休規劃」的重要性。
 近年來,國內各大投信、投顧業者,均積極宣導長期理財規劃的重要性。怡富投信也自今年二月初開始,推出了一系列的電視廣告,無論是「退休篇」或「小孩抓週篇」,輕鬆的內容,均成功的傳遞了理財的概念,讓投資理財融入民眾的生活中。
為什麼需要退休準備?
 怡富投信行銷企畫部副總經理蕭碧華指出,根據怡富健診中心的投資案例發現,絕大多數的投資人都有「自己還年輕,不必為退休傷腦筋」的觀念,往往在接近退休年齡前,才開始擔心,因而承受更大的理財負擔。
 特別是自去年開始,全球經濟進入不景氣階段,許多人因此被迫提前退休,失業率也在近期創下高峰,面對經濟景氣的循環波動,使得「理財防老」的觀念更加重要。
 事實上,台灣缺乏完善的退休金制度,是國人必須「獨力」進行退休規劃的重要原因。蕭碧華以歐美等先進國家為例,無論是「社會福利制度」或「退休金計畫」,都為退休族或失業族提供了一定程度的生活保障。
 反觀國內,在目前退休金的架構下,第一層的國民年金制度尚未完全建立;第二層的公司退休金制度,不但勞動者不易達到退休金的請領要件,且存在著退休準備金提撥不足的問題;第三層就得靠民眾自己的儲蓄與投資來達成。
 此外,上了年紀之後,大小病痛也跟著增加,使得醫療費用支出,將成為最大的開銷。再加上每年平均百分之五的物價上漲率,如果寄望在退休後,單純依靠公司的退休金過活,將無法真正解決退休後生活需求,不如趁早靠自己「理財防老」更為實際。
退休準備該有哪些?
 怡富投信行銷企畫部副總經理蕭碧華指出,一般而言,退休後的生活必需準備三種資金:生活費、醫療費,以及休閒零用金。民眾可依據個人對生活的期望,計算出未來需要多少的生活費用。
 根據怡富理財健診中心的預估,退休後的生活費會比退休前少,大約是退休前的七成,但是醫療費用卻可能成為一大筆支出,平均每人每月需要一萬元左右。如果預估退休後需經常為平淡的生活增添情趣,就得在休閒、娛樂、嗜好上增加花費。
 此外,個人進行退休準備時,也需將通貨膨脹的問題納入考量。至於退休後打算過什麼樣的生活?將移民海外或與子女同住?甚至是否仍有未償還的貸款?是否仍需扶養親屬及子女?種種問題,均得先有心理準備。
如何進行
退休準備
 一般而言,愈早開始進行退休理財規劃,就可以擁有較長的時間籌備退休金,以定期投入的資金,在「時間價值」的效果累績後,更能發揮「小兵立大功」的效果。
 蕭碧華指出,如果打算在六十至六十五歲退休,最遲必須在四十至四十五歲之間,擬定具體的退休計畫。
 至於退休計畫可使用的工具,一般可透過銀行定存、股票、共同基金、債券等投資工具,進行個人的退休金準備。不過,一旦要投資,就得擁有「投資風險」的心理準備。蕭碧華認為,最基本的投資概念,就是「愈老愈保守」。
 民眾在投資的第一步,就是使用「投資組合」的概念,將資金分散至不同的投資工具,並依照個人年齡、家庭及財務狀況,進行不同的配比。
 舉例而言,年紀愈輕,愈早開始規劃,可投資的期間較長,風險承受力也較高。三十五歲以下的民眾,可選擇積極型的工具進行準備,例如股票或股票型基金;如果是已步入壯年期的民眾,則應該以較為保守的方式投資,例如定存與債券型基金,搭配屬性較穩健的區域型股票型基金進行投資,藉以分散風險。
                           (4/09)

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