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RTC將退場 官方擬好方案

記者陳中興╱專題報導

為清理我國房地產泡沫化、亞洲金融風暴期間,企業經營環境惡化所導致的銀行鉅額壞帳,我國在民國90年7月透過立法成立「金融重建基金」(相當於美國的RTC),並啟動金融改革,經過3年運作,成功處理46家問題金融機構,呆帳打銷1.2兆元,本國銀行逾放比由平均8%以上降到目前的3.5%左右;在立法院決議下,過渡性的金融重建基金將在明年7月9日功成身退。

回復存款保險機制

RTC退場與一般大眾最具切身關係的是,存款保障將由RTC存續期間的「無限保障」,回歸到存款保險條例的100萬元「限額保障」,廣大存款人是否對存款銀行心存疑慮而重演久違的「擠兌」風暴?官方正嚴陣以待。

RTC退場的緣由:RTC這麼好,為什麼要退場?事實上RTC是因為銀行出了大問題、為整頓金融而存在。由於政府大舉接管問題金融機構,必然引發存款人驚慌,進而爆發「擠兌」風波,使問題更加嚴重,RTC機制一方面授權公權力出手整頓銀行,另一方面為銀行的存款及非存款負債提供全額保障,以求安定人心,也就是一旦銀行倒閉,存款多少、RTC就賠多少,這是世界各國處理經營不善金融機構,最常採用之暫時性措施,當金融市場穩定後,自當進行調整恢復正常之存款保險機制。

RTC退場後,存款人的存款保障將回歸「存款保險條例」,限定每個自然人在同一家銀行的存款保障限額是新台幣100萬,錢多的人碰到銀行倒閉,中央存保公司最多賠100萬。

RTC明年1月15日起,開始階段性退場:在立法院附帶決議下,明年1月14日後,RTC對非存款債權不再賠付,所謂「非存款債權」主要指法人、企業或自然人向銀行購買的由銀行擔保的債券、可轉讓定存單等,這些債權一旦在明年1月15日後若遭遇發行銀行倒閉,將無法獲得RTC理賠,影響主要集中在法人。

據金管會銀行局統計,目前本國銀行非存款債權約佔總債權的30%,其中經營體質較差的銀行,比重只有23%,顯示法人已在期限前提早為資產「搬家」。

分級實施業務限制

官方已擬好「作戰」計畫:擠兌當然是最恐怖的,為提前在RTC退場前為市場「打預防針」,行政院金融監督管理委員會將自8月份起,逐步處理「邊緣」金融機構,凡是資本適足率6%以下、逾放比10%以上、備抵呆帳覆蓋率40%以下之金融機構,都會被中央存保請來「喝咖啡」,目的在提醒業者及早增資,要不然就尋求與體質好的金融同業合併。

光是「喝咖啡」不能解決問題,金管會銀行局將針對及格邊緣金融機構率先採行「差異化管理」,對不同體質金融機構採取不同程度之業務限制措施,預計第一階段工作將在今年10月前完成。

當邊緣銀行被清理完之後,基本上存款人存的錢就不會有風險,但為預防萬一,金管會第二階段將宣導存款人勿將「雞蛋全放在同一個籃子裡」,希望透過最後一道防線,避免意外發生。

在中長期作法上,中央存保公司將是RTC退場後唯一的存款守護神,但目前存保基金規模僅100億元,未來將透過修法,大幅擴增存保基金規模,預定5年內擴增至1500億元,10年內擴增到2000億元,相當於保額內存款的2%,比例高於美國的1.25%。

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中華民國93年9月29日星期三

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